巧用工资卡 让钱“动”起来

工资卡本身也带有一些理财功能，用好这些工具，也能实现资金增值。

　　“我就一张工资卡，每年有点利息，怎么理财？”事实上，工资卡本身也有许多理财工具，如资金归集、基金定投等，巧用这些理财工具，也能让资金变零为整，实现银行账户增值。

　　说起理财，很多工薪族往往会抱怨：“我没钱，无财可理。”其实，大家千万不要忘记自己的工资卡，忽略其本身自带的理财工具。

　　本期理财课堂，华西都市报邀请两位银行理财师，为都市打拼族合理给出一套理财规划建议，让“月光卡”变成我们的“招财卡”。

　　理财案例：

　　小刘，24岁，毕业两年，工作稳定。“每月工资主要就是交房租、水电气，吃饭，和朋友出去玩。”小刘说，自己不是月光族，花钱有节制，每月工资4000元左右，交房租1000元，日常开销 1800元左右。虽然工资不算高，但是够用，每月还能存一些。

　　但跟很多同龄人一样，小刘的理财意识比较淡薄，“第一，钱不多；第二，不懂理财。”

　　“我就一张工资卡，每年有点利息，怎么理财？”谈到理财，小刘还是觉得困惑。

　　现状分析：

　　综合小刘的现状，理财师认为，小刘的情况是大部分青年的代表。收入较稳定，但是无车无房，每月都有房租作为刚性支出，除去日常花销后，虽有盈余，但由于缺乏理财意识，很难通过合理的配置达到积累资产的目的；活期利息无法抵御通货膨胀，因此买车买房更是遥遥无期。随着年龄的增长，小刘今后将会面临的是结婚生子，压力将会与日俱增。理财规划：

　　小刘毕业两年，每月收入4000元，房租1000元，开 销每月平均1800元，假如其过去两年有存款2万余元，应留出10%左右资金存为3个月定期，以备不时之需。剩下的2万元可投入封闭式债券类基金，按以往业绩比照6%计算，6年后为3万余元。

　　另一方面，小刘每月结余1200元，很适合基金定投。6年的投资时间也比较长，可以考虑风险等级为平衡性，购买偏股投资组合，预期收益8%。6年后可达到10万元以上。小刘30岁时金融资产能达到15万元以上，具备一定按揭房款的能力。

　　而在工资卡的管理上，其实，各家银行都会提供一些特殊的服务，有的能免除跨行存取款的费用，有的则是减免转账费用，有的则会配套一些优惠等增值服务。小刘不妨通过银行了解其银行卡的功能，可能只需开通一项业务，就可以帮助自己实现工资增值。如开通工资到账户免费短信通知、约定转存等功能，可将卡内的余额自动转为7天通知存款理财规划：

　　首先建议办理一张拥有资金归集功能的银行卡，通过资金归集功能免费将闲散在其他卡上的活期资金集中起来便于做统一的理财配置。同时免费开通手机银行和网上银行功能。

　　除去日常的开销和房租后，小刘平均每月有1200元盈余；建议做一个年化净收益为3%左右的债券型基金定投，每月定时定额投入1200元，一年下来可以累积15000元左右积蓄。

　　这部分积蓄可投资一款年金类产品，每年投入1.5万，投资期10年，保障期15年，15年后可以拿出共计25万元左右的资金，这部分资金可作为将来孩子教育费或者生活补贴，以大大减轻小刘在将来需要面临的压力。

　　此外，在年终时，如果有比较集中的年终奖金发放的话，建议可购买一些热销的银行短期理财产品，时间1-2个月左右，年化净收益在5%左右，同比活期利息要高出10倍以上。（记者王晓鸥 马皓月)